Il contratto di prestito personale è uno strumento finanziario che consente di ottenere una somma di denaro da una banca o da un’altra istituzione finanziaria, con l’impegno di restituirla nel tempo attraverso rate, spesso comprensive di interessi. È una forma di finanziamento molto diffusa e utilizzata per esigenze personali, come l’acquisto di un’auto, il consolidamento di debiti o il finanziamento di spese improvvise. Tuttavia, prima di sottoscrivere un prestito personale, è fondamentale comprendere bene i dettagli contrattuali, le condizioni economiche e le eventuali conseguenze in caso di difficoltà nei pagamenti.

Indice

COS’È UN PRESTITO PERSONALE?

Un prestito personale è un tipo di credito al consumo non finalizzato, il che significa che il beneficiario può utilizzare il denaro ricevuto per qualsiasi esigenza, senza dover specificare l’uso al creditore. Di solito, i prestiti personali sono a tasso fisso, con rate costanti per tutta la durata del contratto, anche se esistono opzioni a tasso variabile.

ELEMENTI FONDAMENTALI DEL CONTRATTO DI PRESTITO PERSONALE

Per proteggere sia chi riceve il prestito (debitore) sia chi lo concede (creditore), il contratto di prestito personale deve includere alcune informazioni e clausole essenziali:

Importo del Prestito: La somma totale che viene concessa in prestito, che verrà restituita tramite rate.
Tasso di Interesse: Il costo del prestito, espresso come percentuale annua. Può essere un tasso fisso o variabile. È importante distinguere tra il TAN (Tasso Annuo Nominale), che rappresenta il puro costo del capitale, e il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale), che include tutti i costi accessori del finanziamento.
Durata del Prestito: Il periodo di tempo entro il quale il prestito deve essere rimborsato, che può variare da pochi mesi a diversi anni.
Importo delle Rate e Scadenze: Le rate mensili da pagare per restituire il prestito, con il calendario delle scadenze.
Spese Accessorie: Questi costi includono eventuali commissioni di istruttoria, assicurazioni obbligatorie o altri oneri, che incidono sul costo totale del finanziamento.
Penali per Estinzione Anticipata: Se si desidera rimborsare il prestito prima del termine, il contratto può prevedere una penale o un costo di chiusura anticipata.

TASSI DI INTERESSE E COSTI NASCOSTI NEL PRESTITO PERSONALE

Una delle principali preoccupazioni per chi stipula un contratto di prestito personale riguarda il tasso di interesse e i costi complessivi del finanziamento. Oltre al TAN, che rappresenta il puro interesse applicato sulla somma finanziata, è cruciale considerare il TAEG, che riflette il costo complessivo del prestito, includendo spese di gestione, commissioni e assicurazioni. Il TAEG è lo strumento più efficace per confrontare diverse offerte di prestito e scegliere quella più vantaggiosa.

OBBLIGHI E RESPONSABILITÀ DEL DEBITORE

Il debitore è obbligato a rispettare le scadenze di pagamento delle rate e a rimborsare l’intero ammontare del prestito, comprensivo degli interessi e di eventuali costi aggiuntivi. In caso di difficoltà economiche, il mancato pagamento può portare a conseguenze gravi, come:

Penali e Interessi di Mora: Ritardare i pagamenti comporta l’applicazione di interessi di mora, che aumentano l’importo da rimborsare.
Segnalazione alle Centrali di Rischio: Se i pagamenti vengono mancati ripetutamente, il debitore può essere segnalato come cattivo pagatore, riducendo la possibilità di ottenere finanziamenti futuri.
Azioni Legali: Nei casi più gravi, il creditore può intraprendere azioni legali per recuperare il denaro, come il pignoramento di beni o il blocco del conto corrente.

GARANZIE E ASSICURAZIONI NEL PRESTITO PERSONALE

A seconda dell’importo del prestito e delle politiche del creditore, potrebbe essere richiesta una forma di garanzia. Ad esempio, per prestiti di maggiore entità, l’istituto di credito può chiedere un garante, ovvero una persona che si impegna a saldare il debito in caso di inadempimento del debitore principale. Inoltre, può essere offerta o imposta una polizza assicurativa che copre il rischio di eventi imprevisti come la perdita del lavoro o un’inabilità temporanea.

CONSIGLI PRATICI PRIMA DI FIRMARE UN CONTRATTO DI PRESTITO PERSONALE

Confrontare Diverse Offerte: Prima di scegliere, confronta il TAEG di diversi istituti di credito. Anche una differenza minima nel tasso può incidere significativamente sull’importo totale da rimborsare.
Valutare la Propria Capacità di Rimborso: Considera attentamente il tuo reddito mensile e le spese per assicurarti di poter sostenere il pagamento delle rate senza difficoltà.
Leggere Tutte le Clausole: Non firmare mai un contratto senza aver letto attentamente ogni parte, comprese le clausole scritte in piccolo. Se qualcosa non è chiaro, chiedi spiegazioni o consulta un esperto.
Verificare le Condizioni di Estinzione Anticipata: Controlla se il contratto prevede penali per l’estinzione anticipata del prestito, soprattutto se pensi di poter rimborsare il debito in anticipo.

QUANDO CONSULTARE UN AVVOCATO PER UN PRESTITO PERSONALE

Se hai dubbi sulle condizioni contrattuali o temi di non comprendere appieno i tuoi diritti e obblighi, è sempre consigliabile consultare un avvocato specializzato in diritto bancario o finanziario. Un esperto può aiutarti a negoziare condizioni migliori o a comprendere le implicazioni legali di un eventuale inadempimento.