Il contratto di cessione del quinto è un accordo finanziario che consente a un lavoratore dipendente o pensionato di ottenere un prestito personale, rimborsato attraverso una trattenuta mensile direttamente dalla propria busta paga o dalla pensione. Il nome “cessione del quinto” deriva dal fatto che l’importo della rata mensile non può eccedere un quinto (20%) dello stipendio netto o della pensione del debitore. Questo tipo di finanziamento è una delle opzioni più diffuse in Italia per coloro che desiderano ottenere liquidità senza dover fornire particolari garanzie, se non quella rappresentata dal proprio reddito stabile.
Indice
COS’È IL CONTRATTO DI CESSIONE DEL QUINTO?
La cessione del quinto è una modalità di finanziamento attraverso la quale il lavoratore o pensionato si impegna a cedere una parte del proprio reddito (fino a un massimo di un quinto) per il rimborso di un prestito. In pratica, l’importo del prestito ottenuto viene restituito mediante rate mensili trattenute direttamente dalla busta paga o dalla pensione del debitore. La durata del contratto di cessione del quinto può variare generalmente tra i 24 e i 120 mesi, a seconda dell’importo del prestito e delle condizioni concordate tra le parti.
CARATTERISTICHE PRINCIPALI DEL CONTRATTO DI CESSIONE DEL QUINTO
- Destinatari del Contratto: La cessione del quinto è riservata a due categorie di soggetti:
- Lavoratori dipendenti: Sia a tempo determinato che indeterminato, purché abbiano un contratto di lavoro stabile.
- Pensionati: Che percepiscono una pensione erogata dall’INPS o altre casse previdenziali.
- Importo della Rata: Il prestito viene rimborsato mediante il prelievo diretto da parte del datore di lavoro o dell’ente previdenziale della rata mensile. La rata non può mai superare il 20% del reddito netto del lavoratore o pensionato, ovvero un quinto del reddito. Questo limite serve a garantire che il debitore possa adempiere al rimborso senza compromettere la sua capacità di sostentamento.
- Durata del Prestito: La durata di un prestito con cessione del quinto può variare da 24 a 120 mesi, in base all’importo del finanziamento e alle esigenze del richiedente. I prestiti con durata più lunga generalmente comportano rate più basse, mentre i prestiti con durata breve prevedono rate più alte, ma una minore spesa totale per gli interessi.
- Garanzie: Il principale elemento di garanzia per la banca o l’ente finanziatore è il reddito fisso e regolare del richiedente, che riduce il rischio di insolvenza. In più, la cessione del quinto è una forma di finanziamento che, a differenza di altre, non richiede altre garanzie reali (come un immobile o un altro bene). L’unica condizione fondamentale è che il reddito del richiedente sia sufficiente per il pagamento delle rate.
- Trattenuta Diretta dalla Busta Paga o dalla Pensione: La caratteristica distintiva di questo contratto è che le rate del prestito vengono trattenute direttamente dalla busta paga del lavoratore dipendente o dalla pensione del pensionato. Questo rende il pagamento delle rate automatizzato e riduce il rischio di morosità, dato che il rimborso avviene in modo sistematico e regolare.
- Assicurazione: La legge prevede che per il contratto di cessione del quinto venga stipulata una polizza assicurativa che copra il rischio di perdita del posto di lavoro (nel caso di lavoratori dipendenti) o di decesso o invalidità permanente del debitore. Questo serve a proteggere entrambe le parti in caso di eventi che impediscano il regolare rimborso del prestito.
VANTAGGI DEL CONTRATTO DI CESSIONE DEL QUINTO
- Accessibilità e Facile Ottenimento: La cessione del quinto è una forma di finanziamento che non richiede la presentazione di garanzie aggiuntive (come immobili o altri beni). L’unica condizione fondamentale è la disponibilità di un reddito fisso, rendendo il prestito accessibile a una vasta gamma di lavoratori e pensionati. La facilità di accesso rende la cessione del quinto una delle soluzioni più popolari per chi ha bisogno di liquidità.
- Canone Fisso e Prevedibile: Poiché il rimborso avviene tramite trattenute dirette, il lavoratore o pensionato sa esattamente quanto dovrà restituire ogni mese, senza il rischio di variazioni nei canoni. Questo rende la gestione del prestito semplice e trasparente.
- Protezione contro l’Insolvenza: Il prestito è garantito dal reddito stabile, e la rata è trattenuta direttamente dal datore di lavoro o dall’ente previdenziale. In caso di decesso o invalidità permanente, l’assicurazione copre il saldo residuo del prestito, evitando che i familiari del debitore si trovino in difficoltà.
- Nessuna Necessità di Garanzie Aggiuntive: La cessione del quinto è una forma di prestito non garantito, in quanto non richiede l’ipoteca su beni immobili o mobili. La garanzia principale è il reddito fisso del richiedente, il che semplifica e velocizza il processo di approvazione del prestito.
- Rimborso Automatico: Poiché la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, il debitore non ha bisogno di preoccuparsi dei pagamenti. Questo riduce il rischio di dimenticanze o ritardi nei pagamenti.
SVANTAGGI DEL CONTRATTO DI CESSIONE DEL QUINTO
- Limite dell’Importo della Rata: Poiché la rata mensile non può superare un quinto del reddito netto del lavoratore o pensionato, l’importo ottenibile tramite la cessione del quinto potrebbe essere inferiore rispetto ad altre forme di finanziamento che non hanno un limite sulle rate. Questo potrebbe limitare la possibilità di ottenere prestiti di importo maggiore.
- Costi Aggiuntivi: Sebbene la cessione del quinto sia un prestito relativamente semplice da ottenere, le istituzioni finanziarie potrebbero applicare tassi di interesse più alti rispetto ad altri tipi di prestito, compensando così il rischio associato a un finanziamento non garantito.
- Durata Lunga del Prestito: La durata dei prestiti con cessione del quinto può essere lunga, il che implica che il debitore si impegna a restituire il prestito per un lungo periodo di tempo, a meno che non decida di estinguere anticipatamente il debito, cosa che potrebbe comportare costi aggiuntivi.
- Restrizioni sui Redditi: La cessione del quinto è destinata solo a lavoratori dipendenti e pensionati, escludendo dunque i liberi professionisti, i lavoratori autonomi o coloro che non hanno una fonte di reddito stabile.
CONTRATTO DI CESSIONE DEL QUINTO
Il contratto di cessione del quinto è una soluzione di finanziamento accessibile e sicura per lavoratori dipendenti e pensionati che necessitano di liquidità senza dover fornire garanzie aggiuntive. Grazie alla trattenuta automatica dalla busta paga o dalla pensione, il debito viene rimborsato in modo regolare, riducendo il rischio di morosità. Sebbene presenti alcuni limiti, come l’importo massimo ottenibile e i costi degli interessi, la cessione del quinto rappresenta un’opzione ideale per chi ha un reddito fisso e cerca un finanziamento senza complicazioni. Prima di procedere con la sottoscrizione, è fondamentale confrontare le diverse offerte sul mercato e verificare le condizioni del prestito per evitare sorprese.
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Fac-simile contratto di cessione del quinto.
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Foto Agenzia Liverani